中國(guó)金融網(wǎng) | 金波

近年來(lái)，網(wǎng)商銀行因2次重大違規(guī)行為遭到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)厲處罰，尤其是近期浙江監(jiān)管局對(duì)其處以735萬(wàn)元的行政罰款，再次引發(fā)了業(yè)界的廣泛關(guān)注。這一事件不僅反映了網(wǎng)商銀行在合規(guī)管理方面的不足，也為中小銀行提供了重要的警示和啟示。

2024年8月16日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局對(duì)網(wǎng)商銀行處以735萬(wàn)元的罰款。處罰原因主要是因未及時(shí)披露公司治理中的重大變更事項(xiàng)；重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)審查審批持續(xù)開(kāi)展；未經(jīng)審批變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；遲報(bào)涉刑案件信息；未按規(guī)定公示服務(wù)價(jià)格信息；個(gè)人貸款管理不審慎，貸款資金被挪作他用；非潔凈轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，虛假出表；違反規(guī)定提高存款利率；未確定貸款資金受托支付限額且未落實(shí)受托支付監(jiān)管要求；非標(biāo)管理不審慎；未足額計(jì)量票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)；對(duì)代銷(xiāo)的信托產(chǎn)品審核不嚴(yán)；理財(cái)產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)科目使用不正確等。這些行為不僅反映了網(wǎng)商銀行在合規(guī)管理方面的缺失，也揭示了當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境對(duì)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格要求。

在此之前，網(wǎng)商銀行于2022年1月因違反反洗錢(qián)規(guī)定等四項(xiàng)違法違規(guī)行為，被人民銀行杭州中心支行警告并罰款2236.5萬(wàn)元。具體違規(guī)行為包括“違反金融統(tǒng)計(jì)管理相關(guān)規(guī)定；違反賬戶管理相關(guān)規(guī)定、違反清算管理相關(guān)規(guī)定；違反征信管理相關(guān)規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)、與身份不明的客戶進(jìn)行交易”。

另外，包括時(shí)任監(jiān)事長(zhǎng)、時(shí)任副行長(zhǎng)在內(nèi)的9名相關(guān)責(zé)任人也一同被罰。其中，時(shí)任浙江網(wǎng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新部高級(jí)專(zhuān)家于隆，時(shí)任浙江網(wǎng)商銀行合規(guī)部高級(jí)專(zhuān)家劉光徽，與時(shí)任浙江網(wǎng)商銀行現(xiàn)金管理部總經(jīng)理黎峰，因?qū)Α斑`反賬戶管理相關(guān)規(guī)定”的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被處以警告，并處罰款5萬(wàn)元。時(shí)任網(wǎng)商銀行監(jiān)事長(zhǎng)董占斌因?qū)Α拔窗匆?guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)”等行為負(fù)有責(zé)任被罰8萬(wàn)元。時(shí)任網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人馮亮因?qū)Α拔窗匆?guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；與身份不明的客戶進(jìn)行交易”等行為負(fù)有責(zé)任被罰7萬(wàn)元。時(shí)任浙江網(wǎng)商銀行行業(yè)金融二部高級(jí)專(zhuān)家王志譽(yù)，對(duì)該行違反清算管理相關(guān)規(guī)定的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被處以警告，并處罰款5萬(wàn)元。時(shí)任浙江網(wǎng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新部小微融資產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人宋曉，對(duì)該行“違反征信管理相關(guān)規(guī)定”等違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰款6萬(wàn)元。時(shí)任浙江網(wǎng)商銀行個(gè)人征信異議處理員董一諾，對(duì)該行“違反征信管理相關(guān)規(guī)定”的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰款2萬(wàn)元。時(shí)任浙江網(wǎng)商銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理部反洗錢(qián)二級(jí)部負(fù)責(zé)人侯建強(qiáng)，對(duì)該行“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)”的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰款6萬(wàn)元。這些處罰記錄顯示出網(wǎng)商銀行在合規(guī)管理方面的持續(xù)問(wèn)題，影響了其聲譽(yù)和業(yè)務(wù)發(fā)展。

根據(jù)2023年上半年浙江金融監(jiān)管局的通報(bào)，網(wǎng)商銀行的客戶投訴量超過(guò)了許多國(guó)有大行，排名第一。這一現(xiàn)象不僅反映了客戶對(duì)其服務(wù)的不滿，也進(jìn)一步暴露出其在風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)方面的不足。

網(wǎng)商銀行違規(guī)行為的具體分析

公司治理與信息披露不足。網(wǎng)商銀行未能及時(shí)披露公司治理中的重大變更事項(xiàng)，顯示出其在信息透明度方面的不足。公司治理的缺失可能導(dǎo)致內(nèi)部決策不夠民主和透明，從而影響銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

關(guān)聯(lián)交易缺乏審批。網(wǎng)商銀行在與中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司及浙江大搜車(chē)融資租賃有限公司進(jìn)行重大關(guān)聯(lián)交易時(shí)，未經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查和審批。這類(lèi)行為不僅增加了潛在的利益沖突風(fēng)險(xiǎn)，也可能對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)造成不利影響。

個(gè)人貸款管理不審慎。網(wǎng)商銀行的個(gè)人貸款管理不審慎，有借款人將經(jīng)營(yíng)性貸款挪用于購(gòu)買(mǎi)基金和股票。這一行為不僅違反了貸款用途的規(guī)定，同時(shí)也增加了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。

違規(guī)提高存款利率。網(wǎng)商銀行在一款存款產(chǎn)品中違反計(jì)息規(guī)則，多向用戶支付了近11萬(wàn)元的利息。這種行為不僅損害了存款人的利益，也可能引發(fā)更廣泛的市場(chǎng)信任危機(jī)。

遲報(bào)涉刑案件信息。網(wǎng)商銀行在處理貸款詐騙案件時(shí)未能及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)備，反映了其在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和信息反饋機(jī)制上的不足。及時(shí)的信息披露對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定至關(guān)重要。

對(duì)中小銀行的啟示

加強(qiáng)合規(guī)管理。網(wǎng)商銀行的案例明確表明，合規(guī)管理是銀行運(yùn)營(yíng)的基石。中小銀行必須建立健全內(nèi)部合規(guī)管理制度，加強(qiáng)對(duì)法規(guī)政策的學(xué)習(xí)和執(zhí)行，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)合規(guī)進(jìn)行。同時(shí)，應(yīng)定期開(kāi)展合規(guī)培訓(xùn)，提高員工的合規(guī)意識(shí)。

完善公司治理結(jié)構(gòu)。中小銀行應(yīng)注重公司治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)，確保重大決策的透明性和合規(guī)性。建立有效的信息披露機(jī)制，及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公眾披露重要信息，提升銀行的公信力。

嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制。在貸款和投資業(yè)務(wù)中，中小銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，確保資金使用的合規(guī)性。應(yīng)制定明確的貸款用途規(guī)定，嚴(yán)謹(jǐn)審核貸款申請(qǐng)，避免資金被挪用的情況發(fā)生。

提升客戶服務(wù)質(zhì)量。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境，中小銀行需要重視客戶服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)流程，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。定期收集客戶反饋，以便及時(shí)調(diào)整服務(wù)策略，提高客戶滿意度。

加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通。中小銀行應(yīng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切溝通，及時(shí)了解監(jiān)管政策的變化和行業(yè)動(dòng)態(tài)，確保自身的合規(guī)性和適應(yīng)性。定期參加監(jiān)管機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)和交流活動(dòng)，增強(qiáng)對(duì)監(jiān)管要求的理解和執(zhí)行能力。

網(wǎng)商銀行2次重大違規(guī)遭遇監(jiān)管?chē)?yán)厲處罰的事件為中小銀行提供了重要的警示。合規(guī)管理、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)控制及客戶服務(wù)等方面的不足，都可能導(dǎo)致嚴(yán)重的后果，包括罰款、聲譽(yù)受損和客戶流失。中小銀行應(yīng)從中汲取教訓(xùn)，強(qiáng)化合規(guī)文化，完善內(nèi)部管理機(jī)制，提升整體服務(wù)水平，以在競(jìng)爭(zhēng)激烈和監(jiān)管?chē)?yán)格的金融環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)有效的合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，中小銀行不僅能降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，還能增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，確保在未來(lái)的金融市場(chǎng)中立于不敗之地。